Сравнение 2х кредитов и выгодности досрочных погашений

Полезная информация в статье: "Сравнение 2х кредитов и выгодности досрочных погашений". Статья описывает тематику понятным для неспециалистов языком. Сделаны комментарии юристов и выводы. Если для вашего конкретного случая требуются дополнительные консультации, то обратитесь к дежурному консультанту.

Досрочное погашение ипотеки. Что выгоднее?

Взяв ипотечный кредит, многие стремятся при первой же возможности погасить его досрочно. Как правило, речь идет о частичных досрочных погашениях, а не полной сумме оставшегося долга. Очевидно, что досрочное погашение привлекает как возможностью раньше рассчитаться перед банком, так и, в конечном итоге, уменьшить общую сумму переплаты по ипотеке.

Итак, собрав какую-то сумму для частичного досрочного погашения, вы пишите заявление в банке, где просят указать, каким образом пересчитывать график платежей и предложено два варианта

  • Уменьшить срок кредита. Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
  • Уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным. Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.

Как видно, в этом случае величина переплаты до копейки совпадает с первым вариантом, поэтому оба варианта досрочного погашения с уменьшением срока или уменьшением месячного платежа равноценны по величине переплаты, если погашать кредит по указанной выше схеме. Если вспомнить, что второй вариант обладает дополнительной особенностью в части уменьшения рисков: снижая величину обязательного ежемесячного платежа, ваша финансовая устойчивость становится выше: в случае наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств, когда доход может уменьшиться, риски по невыплате кредита меньше из-за уменьшенного обязательного ежемесячного платежа. В таких условиях второй вариант погашения кажется идеальным: одновременно снижая риски, вы не переплачиваете дополнительно кредитору.

Конечно, стоит отметить, что на практике бывают ограничения, которые могут изменить взгляд на выбор варианта с меньшей переплатой. Сюда могут относиться следующие особенности:

Источник: http://fincalculator.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-chto-vybrat

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Досрочный платеж

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Читайте так же:  Освобождение от совмещения должностей приказ

Источник: http://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem

Кредитный калькулятор 2020
с досрочным погашением

и изменением процентной ставки

Кредитный калькулятор позволит рассчитать кредит или ипотеку онлайн с возможностью внесения досрочных платежей и изменения процентной ставки. Можно добавить неограниченное количество досрочных платежей, при этом для каждого платежа есть возможность отдельно указать тип: с уменьшением срока кредита или с уменьшением ежемесячного платежа.

Ежемесячные платежи и переплата

Кредитный калькулятор 2020 поможет вам рассчитать потребительский кредит, автокредит или ипотеку, а также рассчитать переплату. На графиках Вы наглядно увидите соотношение суммы основного долга и перплаты.

Досрочные платежи и экономия

Калькулятор кредита позволяет онлайн рассчитать кредит и экономию за счет досрочных взносов. Вы можете указать неограниченное количество досрочных платежей. При этом вы можете сравнить и решить, что же выгоднее: внесение досрочных платежей с уменьшением срока кредита, либо внесение платежей с уменьшением ежемесячного платежа.

Изменение процентной ставки

Кроме того, кредитный калькулятор позволяет учитывать, если изменилась процентная ставка. Многие банки, например, Сбербанк или ВТБ, снижают процентную ставку после оформления недвижимости в собственность. Если процентная ставка изменилась несколько раз, просто укажите это.

Как рассчитать кредит в 2020?

На сегодняшний день существует множество кредитных калькуляторов онлайн и рассчитать кредит или ипотеку не является проблемой. Почти все популярные банки предоставляют возможность рассчитать ежемесячные платежи по кредиту на своих сайтах. При этом кредитные калькуляторы Сбербанка, ВТБ или других банков не позволяют вносить досрочные платежи, а также изменять процентную ставку, несмотря на то, что это является востребованной функцией.

Кредитный калькулятор calculator.ru.com поможет рассчитать потребительский или ипотечный кредит онлайн, с возможностью венесения неограниченного количества досрочных платежей и возможностью изменить процентную ставку по кредиту.

Что выгоднее: досрочное погашение с уменьшением срока кредита или досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа?

Ипотеку или кредит выгоднее досрочно погашать с уменьшением срока кредита, когда сумма ежемесячного платежа остается прежней, а из основного долга (именно из основного долга) вычитается сумма досрочного взноса.
Обычно досрочный платеж вносится одновременно с ежемесячным платежом. При этом стандартный ежемесячный платеж идет на погашение и долга и процентов, а дополнительный взнос идет только в счет погашения основного долга.

Используя кредитный калькулятор Вы можете подобрать наиболее удобную для Вас схему досрочных платежей.

Обратите внимание, что чем раньше вносится дополнительный платеж, тем меньше получается итоговая переплата по кредиту.

Давайте обратимся к кредитному калькулятору и проведем эксперимент:
К примеру, возьмем потребительский кредит 500 000 рублей на 5 лет под 20 процентов годовых с 1 января 2018 года.


Рисунок 1. Исходные данные

Без досрочных взносов ежемесячный платеж будет составлять 13 246,94 рублей. Переплата за 5 лет составит 294 816,51 рублей.


Рисунок 2. Переплата без досрочных взносов

Теперь в таблице добавим досрочный взнос в размере 50 000 рублей 1 января 2019 года.


Рисунок 3. Добавление досрочных взносов

Экономия за счет досрочных взносов составит 52 738,30 рублей, а срок кредита уменьшится на 7 месяцев.


Рисунок 4. Экономия за счет досрочных взносов

Если же мы изменим тип погашения на “досрочное погашение кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа”, с помощью кнопки “Уменьшение платежа”, то цифры будут следующими: размер ежемесячного платежа станет 11 704,19 рублей
А экономия за счет досрочных взносов составит 22 509,35 рублей.


Рисунок 5. Переплата в случае досрочных взносов с уменьшением платежа

Для наглядного сравнения в таблице “Результат” показана экономия для двух видов досрочных взносов. Очевидно, что досрочные взносы с уменьшением суммы платежа менее выгодны.

Но что выгоднее, сделать разовый взнос по-больше или делать досрочные взносы чаще, но меньшего размера. Снова обратимся к нашему калькулятору: разделим 50 000 на 5 взносов по 10 000 каждые 2 месяца:


Рисунок 6. Частые досрочные взносы, но меньшего размера

Мы видим, что теперь экономия составляет 64 593,99 рублей, а срок кредита уменьшился на 8 месяцев:


Рисунок 7. Максимальная выгода при частых небольших досрочных взносах

Таким образом мы можем сделать вывод, что переплата по кредиту будет меньше, если делать частые небольшие досрочные взносы с уменьшением срока кредита, а начинать делать такие взносы лучше на первых этапах кредитования.

Источник: http://calculator.ru.com/

Сравнение кредитов – онлайн калькулятор, для расчета до 4 кредитных предложений

Добавлено в закладки: 0

У современных людей часто возникает потребность в дополнительных деньгах на те или иные нужды, поэтому они вынуждены брать кредиты. Кредит очень удобен тем, что позволяет получить желаемое уже сейчас и выплачивать стоимость, уже имея то, что хотелось. Развитие бизнеса, покупка квартиры, машины, бытовой техники, путешествия и многое другое становится благодаря кредитам доступным без долгих накоплений. Это удобно тем, что при длительном накоплении деньги становятся дешевле из-за инфляции, а цены растут. В этом случае кредит становится более выгодным. Но он имеет существенный подводный камень – процентную ставку, которая очень высока, особенно на потребительские кредиты. Кажущаяся простой и удобной схема выплат с ежемесячным начислением процентов на деле оказывается бесконечной выплатой долга по двойной стоимости.
Читайте так же:  Причины увольнения работника работодателем

Калькулятор сравнения нескольких кредитных предложений:

Возможность расчета и сравнения до 4 различных кредитных предложений на основе размеров ежемесячных платежей. Данный кредитный калькулятор возможно использовать для наглядного сравнения кредитного предложения, но на разные сроки.

Чтобы выбрать наиболее выгодный и удобный займ с минимальными процентами, необходимо сравнение кредитов. Процентная ставка – это один из главных показателей выгодности кредита, но также нельзя упускать из виду такой фактор как продолжительность срока займа. Сокращенные или растянутые во времени выплаты даже с минимальной процентной ставкой приводят к значительной переплате.

Выбрать правильный и наиболее выгодный вариант поможет бесплатный калькулятор сравнения кредитов. В него можно ввести базовые данные сразу по четырем кредитным предложениям, указать временной период на каждом из них и оценить, какой из них станет для вас оптимальным. Сравнение кредитов в режиме онлайн очень удобно тем, что дает возможность быстро просчитать все варианты (срок действия) каждого возможного кредита и понять, какой из них лучше. Вполне возможно, что наиболее выгодный в краткосрочном периоде займ за длительный срок приведет к значительным убыткам, и наоборот.

Для сравнения кредитов в банках необходимо ввести в поля калькулятора следующие данные:

  • размер кредита;
  • ставка процента;
  • временной период.

После ввода данных онлайн-калькулятор рассчитывает ежемесячный платеж по каждому кредиту, а также разницу меду ними за месяц и за год.

Например, физическое лицо выбирает между четырьмя вариантами кредита на сумму 15 000 единиц. Данные можно представить в виде таблицы.

Кредит 1 Кредит 2 Кредит 3 Кредит 4
Сумма, ед. 15 000 15 000 15 000 15 000
Ставка процента, % 12 13 12 11
Срок, годы 7 5 9 17

Калькулятор сравнения кредитных предложений предоставляет следующие результаты:

Источник: http://biznes-prost.ru/sravnenie-kreditov.html

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Лайфхакер просчитывает все варианты, чтобы разобраться, какая стратегия погашения кредита выгоднее.

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.
Читайте так же:  Работа в штабе мвд

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Источник: http://lifehacker.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Кредитный калькулятор

Онлайн заявка на кредит

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

Рассчитайте свой кредит самостоятельно

Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

Процентная ставка

Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

Тип ежемесячного платежа

Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.

Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.

Источник: http://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator

Решили взять кредит? Изучите и сравните разные условия

Перед тем, как брать кре­дит, нуж­но:

  • взве­сить свои мате­ри­аль­ные воз­мож­но­сти и опре­де­лить ту мак­си­маль­но воз­мож­ную сум­му, кото­рую без ущер­ба мож­но выде­лить из семей­но­го бюд­же­та на пога­ше­ние кре­ди­та;
  • рас­смот­реть пред­ло­же­ния раз­лич­ных бан­ков;
  • срав­нить и посчи­тать все вари­ан­ты;
  • выбрать самый под­хо­дя­щий для себя.

Рас­че­ты мож­но про­из­ве­сти на любом кре­дит­ном каль­ку­ля­то­ре, но если вы еще не опре­де­ли­лись, на какой срок брать займ, удоб­но под рукой иметь каль­ку­ля­тор срав­не­ния кре­ди­тов. При помо­щи него все­го за мину­ту мож­но опре­де­лить, какой кре­дит из четы­рех самый выгод­ный.

Калькулятор сравнения кредитов: что он показывает

Суще­ству­ет мно­го раз­лич­ных счет­ных про­грамм, кото­рые могут срав­нить несколь­ко зай­мов при раз­но­об­раз­ных усло­ви­ях. Неко­то­рые из них учи­ты­ва­ют:

  • воз­мож­ность досроч­но­го пога­ше­ния части сум­мы;
  • еже­ме­сяч­но­го умень­ше­ния сум­мы зай­ма;
  • изме­не­ния про­цент­ной став­ки и дру­гие фак­то­ры.

При этом в рас­чет при­ни­ма­ет­ся и дата, с момен­та кото­рой про­ис­хо­дит изме­не­ние усло­вий. Фак­ти­че­ски эти про­грам­мы уже зато­че­ны под воз­мож­ное рефи­нан­си­ро­ва­ние зай­ма и поз­во­ля­ют срав­нить кре­ди­ты не толь­ко в началь­ной рас­чет­ной точ­ке, но и по ито­гам рефи­нан­си­ро­ва­ния.

Читайте так же:  Разрешение на ночные работы

Каль­ку­ля­тор, пред­став­лен­ный ниже, не столь сло­жен. Он иде­аль­но под­хо­дит для тех, кто еще не опре­де­лил­ся с выбо­ром и жела­ет выбрать кре­дит в рам­ках сво­их мате­ри­аль­ных воз­мож­но­стей. Глав­ный вопрос, кото­рый вол­ну­ет боль­шин­ство, это даже не вели­чи­на ито­го­вой пере­пла­ты, а та сум­ма, кото­рую при­дет­ся еже­ме­сяч­но пла­тить из сво­е­го кошель­ка. Допу­стим, пото­лок пла­те­жа для заем­щи­ка — 15000 руб. Он рас­счи­ты­ва­ет взять кре­дит в раз­ме­ре 1 млн. руб., и хочет опре­де­лить­ся со сро­ком, на кото­рый ему сле­ду­ет взять займ.

Чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж

Есть две воз­мож­но­сти умень­шить дол­го­вую нагруз­ку — это уве­ли­че­ние сро­ка кре­ди­то­ва­ния и умень­ше­ние про­цент­ной став­ки.

Сего­дня мак­си­маль­ный срок пога­ше­ния зай­ма в неко­то­рых бан­ках уве­ли­чен до 50 лет. Разу­ме­ет­ся, что такую дол­го­сроч­ную ссу­ду не выда­дут без зало­га и чело­ве­ку пен­си­он­но­го воз­рас­та. Но моло­дым 20-лет­ним заем­щи­кам вполне могут предо­ста­вить.

Рас­счи­та­ем вна­ча­ле один и тот же кре­дит в 1 млн. руб. по став­ке 10% на раз­ные пери­о­ды — 10, 20, 30 и 40 лет.

  • Рас­чет пока­зал, что при 10-лет­нем сро­ке еже­ме­сяч­ный пла­теж соста­вит 13215 руб. Это иде­аль­ный вари­ант для наше­го заем­щи­ка с поро­гом еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа 15000 руб.
  • А вот для тех, кто может поз­во­лить себе выде­лить на пога­ше­ние ссу­ды не более 10 тыс. руб/мес. луч­ше уве­ли­чить срок до 20 лет. В этом слу­чае пла­та будет 9650 руб./мес.

При­ме­ча­тель­но, что даль­ней­шее уве­ли­че­ние сро­ка кре­ди­то­ва­ния не при­во­дит к ощу­ти­мой выго­де: так при 30-лет­нем пога­ше­нии выпла­та соста­вит 8775 руб., а 40-лет­нем — 8491 руб. Раз­ни­ца сокра­ти­лась бук­валь­но до пару сотен руб­лей, что нагляд­но демон­стри­ру­ет невы­год­ность для заем­щи­ка кре­ди­тов, взя­тых на срок более 20 лет.

Брать кредит на 30 и 40 лет невыгодно

В каль­ку­ля­то­ре наме­ре­но не при­ве­де­на общая пере­пла­та, что­бы не рас­стра­и­вать заем­щи­ков.

Одна­ко закон кре­ди­то­ва­ния суров: чем на боль­ший пери­од берет­ся займ, тем боль­ше пере­пла­та по нему. Дол­го­сроч­ные зай­мы выгод­ны бан­кам — за 40 лет кли­ент запла­тит по про­цен­там вдвое боль­ше, чем за 20. Раз­ни­ца меж­ду еже­ме­сяч­ны­ми пла­те­жа­ми при удво­е­нии сро­ка кре­ди­то­ва­ния “съе­да­ет­ся” бла­го­да­ря нара­щи­ва­нию мас­сы про­цент­но­го дол­га.

Если вы выбра­ли из четы­рех вари­ан­тов под­хо­дя­щие вам усло­вия кре­ди­то­ва­ния (сум­му, срок, став­ку), и хоти­те узнать, како­ва будет общая пере­пла­та по про­цен­там, то рас­счи­тай­те ваш займ на этом кре­дит­ном каль­ку­ля­то­ре.

Но пред­по­ло­жим, вы жела­е­те взять боль­шую сум­му, напри­мер, 2000000 руб., на срок, не пре­вы­ша­ю­щий 20 лет. Как най­ти в этом слу­чае под­хо­дя­щий кре­дит? В этом так­же может помочь каль­ку­ля­тор срав­не­ния кре­ди­тов. Толь­ко на этот раз будет посто­ян­ным срок, но будет менять­ся про­цент­ная став­ка.

Ищем кредит по более выгодной ставке

Пред­по­ло­жим, вам уда­лось най­ти раз­лич­ные бан­ков­ские пред­ло­же­ния с про­цент­ны­ми став­ка­ми от 10, до 7%. Еже­ме­сяч­ные выпла­ты по ним соот­вет­ствен­но — 19300 (10%), 17994 (9%), 16728 (8%) и 15505 руб. (7%).

Для семей­но­го бюд­же­та, рас­счи­тан­но­го на выпла­ту за кре­дит не более 15000 руб. подой­дет раз­ве что кре­дит под 7%, да и то при усло­вии, если банк не “спря­тал” в дого­во­ре комис­сии и над­бав­ки за отказ от стра­хо­ва­ния, отсут­ствие бан­ков­ской кар­точ­ки и пр. Допол­ни­тель­ные неучтен­ные затра­ты могут при­ве­сти к росту бан­ков­ской став­ки на 2% и более. Поэто­му нуж­но к рас­чет­ной сум­ме пла­те­жа доба­вить про запас еще в сред­нем 2500 руб.

Каль­ку­ля­тор срав­не­ния кре­ди­тов

Условия выбранного кредита не нравятся

Очень частая ситу­а­ция: все рас­счи­та­но и выбра­но, но в реаль­но­сти еже­ме­сяч­ная пла­та ока­за­лась выше рас­чет­ной. Что делать?

  • Про­верь­те, по той ли став­ке выда­ли вам кре­дит. Для это­го исполь­зуй­те каль­ку­ля­тор про­цент­ной став­ки.
  • Усло­вия бан­ка не под­хо­дят? Пере­кре­ди­туй­тесь в дру­гом бан­ке, рас­счи­тав эко­но­мию по каль­ку­ля­то­ру рефи­нан­си­ро­ва­ния.

Каль­ку­ля­тор срав­не­ния кре­ди­тов все­го лишь началь­ная точ­ка, от кото­рой нуж­но оттал­ки­вать­ся, отправ­ля­ясь в пла­ва­ние по слож­но­му неспо­кой­ном финан­со­во­му оке­а­ну.

Источник: http://moezhile.ru/calc/sravnenie-kreditov.html

Калькулятор досрочного погашения кредита

Калькулятор досрочного погашения кредита предназначен для расчета параметров кредита при его погашении раньше графика.

Формула расчета универсальна и подойдет для любых типов кредита: ипотеки, потребительского или автокредита. Калькулятор посчитает на сколько уменьшится сумма ежемесячного платежа при оплате части кредита раньше срока. Кроме того, вы сможете оценить общую выгоду от досрочного частичного погашения, т.е. суммарную экономию по выплате всего кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Погашать кредит досрочно выгодно всегда. Тем более, что с недавнего времени принят закон об отмене штрафов за досрочное погашение. 

Источник: http://calcsoft.ru/kalkulator-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Россияне стали реже гасить кредиты досрочно

В 2019 году доля досрочно погашенных кредитов в общем объеме закрытых ссуд оказалась самой низкой как минимум за шесть лет, следует из данных, которые РБК предоставило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ, консолидирует информацию о кредитах более 98 млн заемщиков). По итогам десяти месяцев этого года уровень досрочных погашений составил 22,7%, что на 1,7 п.п. меньше, чем за весь прошлый год. Доля досрочно закрытых кредитов снижается второй год подряд, но неравномерно, отмечают в НБКИ.

Долю досрочных погашений сложно отнести к высоковолатильным показателям, пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Сезонный фактор возможен, но в данном случае не так сильно выражен, как, скажем, при динамике выдачи кредитов в предновогодний период. Какие-то колебания в оставшиеся два месяца года также возможны, но их влияние на общегодовую динамику представляется незначительным», — отмечает он.

  • По данным НБКИ, с опережением графика россияне обычно платят по автокредитам — уровень досрочных погашений по ним выше, чем по другим типам ссуд. В течение десяти месяцев 2019 года 30,1% автокредитов закрывались раньше срока, но по итогам всего прошлого года этот показатель был на 4,9 п.п. выше.
  • Снижение показателя также коснулось сегмента необеспеченных кредитов. Доля досрочно погашенных ссуд сократилась на 3,2 п.п., до 24,4%.
  • Задолженность по кредитным картам россияне, наоборот, стали закрывать активнее: 16,5% погашений произошли с опережением графика по сравнению с 12,1% в прошлом году.
  • В ипотеке объем досрочных погашений тоже незначительно вырос — до 13% по итогам десяти месяцев текущего года с 11,5% в 2018 году. Однако уровень досрочки отстает от средних значений прошлых лет.
Читайте так же:  Определить величину дебиторской задолженности

Что говорят банки

О сокращении доли досрочных погашений по всем видам розничных кредитов ранее говорил зампред правления ВТБ Анатолий Печатников. По оценкам ВТБ, в первом полугодии 2019-го их объем упал на 8% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года.

Райффайзенбанк фиксирует снижение уровня досрочных погашений только по ипотеке, на другие розничные кредиты тренд не распространяется, отмечает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. По его словам, доля досрочных погашений по ипотечным кредитам опустилась до уровня 2016-го — начала 2017 года. Точных данных он не привел.

В Сбербанке обратная ситуация. Он не зафиксировал снижения доли досрочно закрытых кредитов, сообщил РБК представитель банка. «Средний платеж по ипотеке в Сбербанке в четыре раза выше планового платежа, а по потребкредитам — в 2,3 раза. Причем по потребительским кредитам уровень досрочного погашения в последние два года существенно вырос, что не вполне вяжется с закредитованностью», — говорилось в исследовании банка в августе. Российские банки не раскрывают, каким кредитным бюро и в каком объеме они передают информацию, но у Сбербанка есть свое Объединенное кредитное бюро.

Остальные банки либо не ответили на запросы РБК, либо раскрыли данные не по всем сегментам. «Изменений в динамике досрочного погашения по ипотечным продуктам не наблюдается», — утверждает представитель Альфа-банка. «Досрочные выплаты по потребительским кредитам за восемь месяцев 2019 года выросли с 3,9 до 4,5%», — заявил представитель Газпромбанка.

Почему россияне перестали закрывать кредиты досрочно

Способность заемщиков гасить долг досрочно снизилась из-за роста финансовой нагрузки, считает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. «Банки в последнее время стремились более плотно «загрузить» домохозяйства кредитом, увеличивая лимиты и удлиняя сроки», — поясняет она. По предварительным данным ЦБ, на 1 октября долговая нагрузка населения составила 10,6% — это максимальный уровень с июля 2012 года. Рост показателя наблюдался с конца 2017 года. На 1 сентября 2019 года больше половины работающих россиян (39,5 млн) имели хотя бы один кредит, сообщал регулятор. 11,2 млн заемщиков имели не только потребительский кредит, но и другие обязательства перед банками.

Россияне стали реже выходить на досрочное погашение в том числе из-за ухудшения финансового положения, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. «Снижение доли досрочных погашений отчасти можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов населения, при котором все больше средств уходит на текущие потребности и не может быть направлено в счет досрочного погашения по кредиту», — замечает аналитик.

Старший аналитик направления банковских рейтингов агентства НКР Егор Лопатин связывает тенденцию с динамикой ставок. По его словам, в 2019 году ставки по кредитам оставались достаточно низкими. «Это снижает итоговую переплату и демотивирует заемщика выплачивать кредит досрочно», — добавляет Лопатин.

На уровень досрочного погашения по ипотеке также влияет рефинансирование кредитов, считает Алексей Крамарский. При оформлении новой ссуды для рефинансирования обязательства по старой покрываются раньше намеченного срока. «Большинство из тех, кто хотел рефинансировать кредит под более низкую ставку, уже это сделали. Доля досрочных погашений вернулась к естественному уровню», — объясняет Крамарский. «2018-й был годом рефинансирования. Были экономические стимулы для потребителя брать новые кредиты для погашения старых. В этом году таких предпосылок нет. Это тоже сокращает объем досрочных погашений и снижает объем новых выдач», — объяснял Анатолий Печатников.

Как досрочка влияет на портфели банков

По итогам третьего квартала 2019 года розничный кредитный портфель российских банков составил 17,1 трлн руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года он увеличился на 20,4%, свидетельствуют данные Frank RG, которые приводились в презентации ВТБ. При этом продажи банковских продуктов растут не так быстро — всего на 9% по сравнению с прошлым годом. Прирост портфеля отчасти объясняется как раз динамикой досрочных погашений — заемщики стали реже закрывать долги досрочно, объяснял Печатников.

Сокращение уровня досрочных погашений выгодно кредитным организациям, считает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин: «Они не теряют процентные доходы при отсутствии досрочных выплат. Особенно это важно в условиях снижающейся процентной ставки».

Снижение доли досрочных погашений — тревожный сигнал, подчеркивает Ксения Балясова: «Несмотря на то что на текущий момент данные заемщики не допускают просрочки, данный тренд можно считать ранним индикатором перегретости рынка». Повышение долговой нагрузки граждан может свидетельствовать о росте рисков, соглашается Ольга Ульянова.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.rbc.ru/finances/16/11/2019/5dc2d9859a794756324f8fe8

Сравнение 2х кредитов и выгодности досрочных погашений
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here