Отказ в реструктуризации кредита

Полезная информация в статье: "Отказ в реструктуризации кредита". Статья описывает тематику понятным для неспециалистов языком. Сделаны комментарии юристов и выводы. Если для вашего конкретного случая требуются дополнительные консультации, то обратитесь к дежурному консультанту.

Что делать, если получен отказ в реструктуризации кредита

Для многих заемщиков, столкнувшихся с ухудшением финансового состояния, реструктуризация кредита является наиболее привлекательным выходом из сложившейся ситуации. Этот механизм предполагает заключение соглашения заемщика с банком по вопросам процедуры оплаты займа и изменения условий кредитного договора. Сейчас кредитные учреждения охотней идут на уступки своим клиентам, чем, например, несколько лет назад. Но нередко имеют место случаи, когда заемщики получают отказ в реструктуризации кредита. Почему это происходит и что можно сделать, вы узнаете из данной статьи.

Причины отказов в реструктуризации

Действия заемщика при отказе в реструктуризации займа.

Финучреждения часто с пониманием относятся к проблемам клиентов и соглашаются на изменение условий кредитования в части уменьшения процентной ставки, введения отсрочек в выплате суммы основного долга или процентов, увеличения длительности кредитования. Эти действия помогают снизить финансовую нагрузку на заемщика и повысить его шансы рассчитаться по долгам перед банком.

Вероятность получить положительное решение на запрос о реструктуризации будет выше, если физлицо не имеет просрочек по ссуде. При этом различные банки имеют свои требования к качеству кредитной истории по текущему займу. Вам могут отказать в реструктуризации при незначительных просрочках в 5-10 дней, но согласятся изменить условия ссуды, если задолженность сформировалась за более длительный период. Это объясняется тем, что финучреждениям выгоднее найти компромисс с проблемными заемщиками, чем решать вопрос в судебном порядке.

Чтобы не рисковать, мы советуем вам рассмотреть вопрос реструктуризации и подать соответствующую заявку в банк на ранних стадиях формирования финансовых проблем. Как только становится ясно, что возвращать заем будет сложно, то следует проинформировать об этом кредитное учреждение, предъявив соответствующие подтверждающие документы.

Отказ в проведении реструктуризации взятого кредита можно получить, если:

  1. Неправильно оформлена заявка, указаны неполные или недостоверные сведения.
  2. Заемщик не предъявил комплект подтверждающих документов о возникших проблемах – документы о рождении ребенка, снижении заработной платы, увольнении с работы, болезни т.д.
  3. Допускались систематические нарушения платежной дисциплины по текущему займу.
  4. Зафиксирована плохая кредитная история заемщика, в том числе в связи с просрочками по другим параллельно оформленным ссудам.

Как повысить шансы на реструктуризацию?

Рассматриваемая финансовая операция не является обязательством финучреждения. Это его право, которое оно может реализовать или отказаться. Конечно же, банку выгодней отсрочить выплату заемщиком платежей по ссуде, чем отказывать ему в этом, получить еще одного проблемного клиента и понести дополнительные расходы. Но и физлицо должно ответственно и внимательно подойти к процедуре подачи заявки:

  1. Продемонстрировать свою готовность пойти на компромисс, найти выход из сложной финансовой ситуации и, в конечном счете, вернуть все долги.
  2. Подготовиться к переговорам с банком, определить ключевые доводы, которые будут говорить в пользу реструктуризации.
  3. Предоставить полный комплект документов, которые подтвердят, что вы попали в сложную финансовую ситуацию, а не пытаетесь обмануть кредиторов.
  4. Показать, что вы заинтересованы в решении проблемы и постараетесь соблюдать график платежей в дальнейшем.

В реструктуризации отказано: что делать?

Если вы получили отрицательное решение по вашей заявке, то не стоит расстраиваться. Сначала надо определить причину такого действия финучреждения. При неполном комплекте документов или неверном оформлении заявки можно запросить реструктуризацию повторно. Если и во второй раз вы получите отказ или банк аргументирует свои действия плохой кредитной историей, то необходимо рассмотреть другие варианты поиска средств для расчетов по кредиту.

Но самое главное, чтобы все ваши взаимодействия с банком по поводу запроса реструктуризации и отказа в ней были задокументированы. Не принимайте устное решение сотрудников. В самом начале к комплекту документов приложите письмо с просьбой изменить условия кредитования и изложением всех причин. Зарегистрируйте такое письмо и сохраните второй экземпляр с отметкой банка. Если вы получите отказ, требуйте официального письменного ответа и обоснования причин. Так вы сможете в последующем доказать, что прилагали все усилия для досудебного урегулирования проблемы, были готовы выполнять свои обязательства, но просили о смягчении условий.

Это особенно пригодится, когда банк решит подать в суд на вас как на недобросовестного заемщика. Предъявив документы о ваших действиях по досудебному урегулированию, вы покажете суду свою готовность оплачивать долг. Кроме того, согласно ст. 333 ГК РФ вы можете попросить суд о смягчении штрафных санкций за невыполнение обязательств. А в рамках ст. 203 и 434 ГПК РФ заемщик вправе попросить суд отсрочить выполнение обязательств или утвердить рассрочку в связи с ухудшенным финансовым положением.

Выплата займа без реструктуризации

Отказ во внесении изменений в условия соглашения будет неприятен заемщику, но при этом у него останется несколько вариантов для решения своих финансовых проблем по займу:

  • рефинансирование займа;
  • получение нового нецелевого кредита наличными;
  • пролонгация текущего договора;
  • ожидание действий банка по судебному взысканию долга.

Рефинансирование ссуды

Для расчета по текущей ссуде можно оформить новый целевой заем в этом же или другом банке. Финучреждение перечислит средства в счет покрытия старых обязательств, а заемщик будет вести расчет уже по новому соглашению. В ряде случаев перекредитование выгодно физлицу, поскольку он может получить деньги на улучшенных условиях – с меньшей ставкой или на более длительный период, а также перекрыть несколько ссуд в разных банках одним займом в одном финучреждении.

Читайте так же:  Сколько накоплений по военной ипотеке

При оформлении рефинансирования заемщику могут быть предложены различные условия, но при этом будут предъявляться и требования, важнейшими из которых является отсутствие просрочек и положительная кредитная история. Например, Сбербанк реализует две схемы рефинансирования:

  1. Выдача потребительского кредита на рефинансирование на срок до 5 лет. Вы можете перекредитоваться на сумму до 3 млн. рублей по одному или нескольким займам. В зависимости от срока ставка составит 12,9-13,9%.
  2. Рефинансирование под залог недвижимости сроком до 30 лет на сумму от 1 млн. рублей. Ставка установлена от 10,9% и предполагает учет цели – рефинансирование ипотеки, дополнительно потребительских кредитов, получение наличных средств на разнообразные нужды.

А вот Росбанк предлагает рефинансирование ссуды на срок до 5 лет в сумме до 1 млн. рублей. При этом ставка может быть установлена от 12%. Финучреждение предоставляет дополнительную сумму на другие цели, но предпочитает работать с добросовестными заемщиками.

Оформление нецелевых займов

Если у заемщика хорошая кредитная история, а сумма задолженности не слишком большая, то неплохим вариантом будет оформление кредитной карты с длительным льготным периодом или получение нецелевого займа наличными. Например, Связь банк предлагает кредит наличными в сумме до 3 млн. рублей на 5 лет по ставке от 12,9%. Денежные средства можно получить наличными в кассе или в безналичной форме перечислением на открытый счет. Оформления залога и поручителей не требуется, но привлечение созаемщика поможет увеличить сумму ссуды.

В ВТБ24 можно оформить кредит «Удобный» на сумму до 399 999 рублей на 5 лет под 16,5-23% или более крупную ссуду наличными до 5 млн. рублей под 15,5-16%.

При выборе возможной схемы необходимо учитывать условия по текущему и планируемому займу. Если у вас есть возможность получить более выгодные условия, то эту сумму можно направить на перекредитование.

Пролонгация ссуды

Иногда банки могут принять положительное решение на просьбу о простой пролонгации срока займа. Продление кредита позволит заемщику уменьшить сумму ежемесячного платежа. Все другие условия не будут меняться. Необходимо оформить заявку и приложить все подтверждающие документы. При положительном решении оформляется дополнительное соглашение с новым графиком.

Пассивное ожидание

В некоторых случаях заемщики, попавшие в сложную финансовую ситуацию, прекращают платежи по ссуде. Банк начинает процедуру досудебного урегулирования, может уступить долги коллекторам или подать иск в суд. В такой ситуации необходимо занимать четкую позицию, выражая свою готовность вернуть деньги, но только, когда у вас они появятся. Через некоторое время финучреждения сами могут предложить программу реструктуризации или рефинансирования. Хотя здесь есть и обратная сторона медали – не всегда приятное общение с коллекторами или службой безопасности финучреждения.

Если же дело передано в суд, то пугаться не следует. Надо посетить заседание по повестке и высказать свою позицию о готовности выполнять обязательства, предъявив документы с просьбой о реструктуризации и отказом банка в ней. Вы имеете право просить отсрочку в выплате долга, изменение условий платежей и сокращение штрафных санкций. Во многих случаях суды принимают положительные решения относительно обоснованных просьб заемщиков.

Людям, получившим отказ в реструктуризации ссуды, не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных вариантов решения проблемы – рефинансирование, получение потребительского нецелевого займа, пролонгация. Ну а если и эти решения вы не сможете реализовать, то остается возможность подождать, пока финучреждение в порядке досудебного урегулирования само не предложит реструктуризацию или обратиться в суд. Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки, выбор остается за заемщиком.


Источник: http://credit101.ru/2017/08/chto-delat-esli-poluchen-otkaz-v-restrukturizatsii-kredita/

Почему в банке отказали в реструктуризации кредита

Если клиент оказывается в затруднительном финансовом положении и не может выполнять свои обязательства перед банком, то выходом в такой ситуации может стать реструктуризация кредита. Она подразумевает под собой внесение изменений в кредитный договор, которые позволят уменьшить финансовую нагрузку на клиента на период действия неблагоприятных обстоятельств.

Как получить реструктуризацию кредита

С заявлением о реструктуризации клиент должен обратиться в банк. Не лишним будет предоставление документов, которые будут служить подтверждением веских причин, повлиявших на финансовое состояние заемщика. К таким причинам относятся сокращение с работы, рождение ребенка, заболевание заемщика или членов его семьи, потянувшее за собой серьезные финансовые траты, наступление инвалидности, призыв в армию.

При реструктуризации возможны:

  • Продление срока кредитного договора, за счет чего уменьшаются ежемесячные суммы платежей.
  • Кредитные каникулы, когда клиент определенный период времени не вносит платежи по телу кредита, а гасит только проценты.
  • Изменение валюты кредита.
  • Списание части задолженности.

Причины отказа в реструктуризации

Может ли банк отказать в реструктуризации кредита? По каждому клиенту решение о реструктуризации кредита принимается с учетом кредитной истории, репутации, истории сотрудничества с банком, возраста, стажа, социального статуса, наличия имущества, непогашенных задолженностей и других характеристик. Если банк видит перспективу в дальнейшем сотрудничестве с клиентом, то он принимает положительное решение. Но если кредитная история клиента содержит информацию о неоднократных просрочках платежей, он часто меняет работу, не идет на контакт с банком, то вполне вероятно, чтобы банк откажет в реструктуризации кредита такому заемщику. Поэтому, если банк ВТБ отказал в реструктуризации кредита, или какой-либо другой банк, значит, он не видит перспективы для улучшения финансового состояния заемщика и позитивной динамики сотрудничества.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита? В таком случае можно обратиться в другой банк, который предоставит рефинансирование на погашение текущей задолженности. Но в этом случае у клиента появятся новые обязательства, которые также потребуют ежемесячного выполнения.

Читайте так же:  Оспаривание в суде дисциплинарное взыскание

Что делать если банк подал иск в суд

Клиент не может платить, а банк отказал в реструктуризации кредита. Что делать

и как могут развиваться события? При наличии просроченных платежей по кредиту, банк имеет право подать иск в суд о взыскании задолженности с клиента. Выполнение иска может быть обеспечено за счет имущества должника, взыскания на доходы и другими способами. В интересах заемщика ходатайствовать о заключении с банком мирового соглашения, которое подразумевает согласие с постепенным погашением кредитной задолженности, исходя из текущего финансового положения.
Источник: http://cbkg.ru/articles/pochemu_v_banke_otkazali_v_restrukturizacii_kredita.html

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Содержание статьи

Многие заёмщики, у которых возникают сложности с возвратом кредитных средств, просят банк о реструктуризации долга, видя в этом единственное реальное решение проблемы. И действительно, в жизни может произойти масса обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств перед банком: потеря работы, серьёзная болезнь или травма, выход в декрет и прочее. Конечно, задолженность никто не спишет, но вот снизить текущие расходы на её погашение вполне можно. И делается это путём реструктуризации – изменения условий кредитного договора в части порядка возврата заёмных средств, снижения процентной ставки или отсрочки платежа.

Банки часто идут навстречу должникам и одобряют реструктуризацию – это выгоднее, чем признание заёмщика неплатёжеспособным. Но не менее часто кредитные учреждения отказывают в такой процедуре. Что делать в данном случае? Поговорим об этом подробнее.

Почему банк может отказать в реструктуризации?

Основная причина отказа – плохая кредитная история. Банковский сотрудник при получении заявления от заёмщика с просьбой о реструктуризации сначала досконально изучает информацию о выполнении должником обязательств по всем имевшимся и имеющимся у него кредитным договорам.

Важно! Если в прошлом вы нарушали сроки исполнения обязательств по возврату задолженности или в настоящее время имеете просрочку платежей, скорее всего, вам будет отказано в проведении реструктуризации.

Кроме того, заёмщик должен представить документы, которые подтверждают его неплатёжеспособность в настоящее время. В качестве такого документа подойдёт, к примеру, трудовая книжка с записью об увольнении. Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, может последовать отказ в реструктуризации.

Что делать в случае отказа?

В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:

  1. Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
  2. Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
  3. Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.

Рассмотрим каждый способ отдельно.

Как защитить себя, если банк подал в суд за невыплату кредита?

Большинство заёмщиков со страхом относятся к взысканию просроченного долга в судебном порядке. И зря! Порой именно обращение кредитора в суд позволяет должнику наконец рассчитаться с накопившейся задолженностью полностью, причём на выгодных условиях.

Если вам пришла повестка с требованием явиться в судебное заседание, ни в коем случае не игнорируйте ее. Отправляйтесь в суд со всеми имеющимися на руках документами о совершенных платежах. Не забудьте взять с собой и письменный отказ банка в реструктуризации в подтверждение того, что вы пытались уладить проблему в досудебном порядке.

Важно! В судебном заседании просите уменьшения штрафов за нарушение обязательств по кредитному договору. Такое право даёт ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме основной задолженности.

Кроме того, ст. 203 ГПК РФ позволяет заёмщику обратиться к суду с заявлением о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в связи с тяжёлым финансовым положением. Аналогичное право закреплено и в ст. 434 ГПК РФ. Таким образом, по заявлению должника суд может отсрочить выплату долга по кредиту или же предусмотреть оптимальный для заёмщика график погашения задолженности. По сути, это та же самая реструктуризация, в проведении которой изначально было отказано банком.

Рефинансирование кредита

Если вы всё же не желаете доводить дело до суда, в случае возникновения сложностей с погашением займа можно воспользоваться программами рефинансирования, действующими во многих кредитных учреждениях. Рефинансирование представляет собой получение нового займа с целью погашения старого в другом банке, иными словами — это перекредитование.

Важно! Рефинансирование подразумевает оформление целевого кредита с указанием в договоре на то, что выделяемые средства направляются кредитным учреждением на погашение действующей задолженности в другом банке.

Чтобы финансовая организация одобрила рефинансирование, клиент должен соответствовать всем тем же требованиям, которые выдвигаются к заёмщикам при обычном кредитовании, то есть иметь определённый уровень доходов и положительную кредитную историю. Гражданину, имевшему ранее просрочки исполнения обязательств, в перекредитовании, скорее всего, откажут.

Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?

  1. Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
  2. Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
  3. Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.
Видео (кликните для воспроизведения).

Пожалуй, на этом всё. Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.

Важно! Зачастую рефинансирование бывает выгодно при наличии долгосрочных крупных займов. К такой процедуре не имеет смысла прибегать для избавления от мелких потребительских кредитов, поскольку экономия в таком случае отсутствует.

Пролонгация кредитного договора

Это ещё один способ уменьшить финансовое бремя должника. Пролонгация подразумевает сокращение ежемесячного платежа по кредиту путём увеличения общего срока кредитования. Не надо путать такую процедуру с реструктуризацией – это не одно и то же. И если банк отказал вам в реструктуризации, вполне возможно, что пролонгацию он одобрит.

Читайте так же:  Как высчитывают долг по кредиту с зарплаты

Чтобы продлить срок действия займа, необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением и документами, характеризующими финансовое положение. Банк рассмотрит предоставленные бумаги и примет то или иное решение. В случае положительного ответа будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору с указанием нового срока окончания исполнения обязательства и уменьшенной суммой ежемесячного платежа. Другие условия остаются при этом неизменными.

Важно! Как правило, банки соглашаются на пролонгацию только один раз в течение срока действия кредитного договора. К тому же нельзя забывать о возрастных ограничениях – банк не сможет перенести конечную дату возврата долга на более поздний срок, если в этот период возраст заёмщика будет выше пороговых значений, установленных финансовой организацией.

Итак, если банк отказал в реструктуризации, не надо отчаиваться. Можно попробовать уменьшить кредитное бремя путём рефинансирования или пролонгации займа. Если и это – не выход, остаётся ждать, когда кредитор обратится в суд, и уже в судебном порядке просить о рассрочке или отсрочке платежа, а также о снижении штрафных санкций.

Конечно, никогда не знаешь, с какими нюансами придётся столкнуться при общении с сотрудниками кредитных учреждений. Человеку, недостаточно знакомому с банковской сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В такой ситуации лучше обратиться к квалифицированному юристу, который расскажет, как действовать в том или ином случае, и при необходимости возьмёт на себя полное сопровождение вашего дела.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник: http://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/otkaz-v-restrukturizacii-kredita/

Как проводится реструктуризация долга по кредиту

Нередко бывают случаи, когда человек оформил кредит в финансовом учреждении, но при этом не рассчитал свои силы и не имеет возможности вносить ежемесячные платежи. Для мирного урегулирования вопроса банки идут навстречу своим клиентам и предлагают реструктуризацию долга по кредиту. В этой статье вы узнаете, что это такое, каковы ее причины, порядок оформления, требуемую документы и многое другое.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Под процедурой реструктуризации долга подразумевается возможность предоставляемая клиентам финансового учреждения специальных условий для погашения долга. К ней прибегают в тех случаях, когда клиенты не могут соблюдать условия договора и вносить ежемесячные платежи. При этом пересматриваются условия договора и максимально подстраиваются под возможности заемщика.

Причины реструктуризации

В основном реструктуризацию проводят при следующих обстоятельствах:

  • внезапный рост курса валют, если кредит был получен в иностранной валюте;
  • несчастный случай, травма, болезнь, которые привели к временной утрате трудоспособности;
  • уход в декретный отпуск, изменение семейного положения и иные обстоятельства, связанные с финансовыми затратами;
  • изменение банком условий платежа;
  • утрата клиентом источника доходов, это может быть увольнение, выход на пенсию, банкротство компании и другие подобные обстоятельства.

Любая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке, в основном исходя с платежеспособности заемщика. Обычно финансовое учреждение требует документ, который подтвердит факт невозможности выплаты долга.

Почему банки идут на уступки

Реструктуризация выгодна и финансовым учреждениям и заемщикам, поскольку банк, таким образом, уменьшит количество должников, а клиент сможет сделать паузу. Любой банк заинтересован, чтобы неплательщиков было немного, в основном это связано с тем, что Банк России требует, чтобы любое финансовое учреждение имело резерв, на случай просрочки платежей. Резерв создается с чистой прибыли банка и составляет довольно крупную сумму, исходя из этого, чем меньше неплательщиков, тем больше сумма резерва. Именно по этой причине финансовым учреждениям намного выгоднее провести реструктуризацию, чем фиксировать факт неуплаты. Соответственно, и самим заемщикам выгодно мирным путем решить вопрос, ведь это лучше чем ждать неприятностей из-за неуплаты. Реструктуризация допускается при следующих условиях:

  • возраст заемщика не превышает 70 лет;
  • присутствие серьезных причин для проведения реструктуризации долга;
  • отсутствие просрочек по старым выплатам заемных средств;
  • отсутствие в кредитной истории сведений о ранее проведенной реструктуризации.

Больше шансов на успех в просьбе провести реструктуризацию есть у граждан, владеющих собственным имуществом.

Причины перекредитования

Всего существует несколько причин для проведения данного действия, наиболее распространенные следующие:

  • заемщик утратил трудоспособность;
  • клиент был уволен и временно не имеет возможности выплачивать долг;
  • получена группа по инвалидности;
  • клиент ушел в декретный отпуск;
  • доход заемщика был снижен в связи с экономическим кризисом в стране;
  • заемщика призвали к службе в армии;
  • в случае смерти созаемщика.

Провести реструктуризацию на дом в ипотеку закон РФ разрешает даже тем, у кого раньше были проблемы с банками, при этом они имели плохую кредитную историю.

Кто может воспользоваться реструктуризацией

По законам страны не всем удастся реструктуризировать ипотеку. Подобный вариант есть только у некоторых категорий населения. К ним относятся:

  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • лица, которые брали участие в военных операциях;
  • семьи, которые имеют несовершеннолетних детей.

Но даже при условии принадлежности к одной из категорий, нет стопроцентной гарантии, что банк пойдет на уступки. Главными условиями является то, что ипотека должна быть оформлена не менее чем за год до обращения с заявлением о реструктуризации, а платежи осуществлялись в соответствии с договором. Также понадобится документ, подтверждающий об уменьшении дохода минимум на 30%.

Читайте так же:  Именные зарплатные карты

Алгоритм проведения реструктуризации

Реструктуризировать можно любой вид кредита, будь то целевой, ипотечный, автокредит или потребительский. Итак, алгоритм действий при желании получения особых условий для возврата долга следующий.

Особенности реструктуризации ипотечной задолженности с государственной помощью

Поскольку ипотечное кредитование обычно долгосрочное и подразумевает заем крупной суммы денег, то в силу разных жизненных обстоятельств иногда попросту нечем отдавать долг. Кроме этого, банк может отсудить приобретенное жилье в свою пользу, затем продать, а вырученные средства направить на погашение долга. Согласно постановлению о государственной помощи при реструктуризации ипотечного кредита, граждане, получившие кредит, способны воспользоваться поддержкой со стороны государства в нескольких ситуациях, например, доход с момента получения кредита уменьшился более чем на 30% или сотрудника уволили. Также этой возможностью можно воспользоваться, если заем брался в валюте, и курс вырос более чем на 30%. Также выдвинуты некоторые требования относительно площади жилья. На семью, которая не является многодетной, распространяются следующие условия:

  • метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м;
  • двухкомнатной – 65 кв. м;
  • трехкомнатной – не более 85 квадратных метров.

На основании постановления было создано агентство ипотечного жилищного кредитования. Оно бесплатно предоставляет помощь заемщикам, которые попали в затруднительное финансовое положение. Программа помощи распространяется при нескольких условиях:

  1. Банк, выдавший ипотечный кредит должен быть партнером агентства.
  2. Заемщику предлагают несколько вариантов реструктуризации:
  • предоставление рассрочки на срок до полутора лет;
  • замена валюты на рубли;
  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидия в размере 10% от остатка суммы долга.

Виды реструктуризации

Выбор способа перекредитования лежит на клиенте, но все же стоит прислушиваться к сотрудникам финансового учреждения, поскольку они посоветуют оптимальные варианты исходя из конкретно вашего случая. Наиболее распространенными являются несколько вариантов реструктуризации долга:

  1. Уменьшается процентная ставка по кредиту.
  2. Если было подано заявление на реструктуризацию, то штрафы и пеня не насчитывают на период просрочки.
  3. Возможность досрочного погашения займа, в том случае если клиент уверен, что в ближайшее время у него не будет возможности исправно выплачивать долг.
  4. Кредитные каникулы, в этом случае выплачиваются только проценты по ипотеке, недостатком является то, что придется переплатить и при этом срок выплаты увеличится. Обычно этот срок составляет от трех месяцев до полгода. Нередко оформляются на срок прохождения службы в армии.
  5. Изменение валюты, в которой оформлялась ипотека, это оптимальный вариант при значительных колебаниях курса.
  6. Увеличения термина выплаты займа, в этом случае придется переплатить, но в то же время ежемесячная сумма уменьшится.
  7. Внесения изменений в графике выплат, например, деньги вносились ежемесячно, то можно договориться о ежеквартальных взносах.
  8. Возможность получения нового займа с целью погасить предыдущий, процедуру рефинансирования предлагают многие финансовые учреждения, но в каждом есть свои особенности.

Выбор банка при реструктуризации

Нередко должники используют рефинансирование кредита как способ рассчитаться с взятым ранее займом. Если первый кредит был оформлен не на выгодных условиях, то заемщик может оформить второй в другом финансовом учреждении с целью погасить первый. Выбирая банк для одолжения денежных средств, следует обратить особое внимание на следующие аспекты:

  • репутация банка;
  • позиция финансового учреждения касательно реструктуризации займа;
  • условия, на каких оформляется кредит;
  • комиссия за новый заем.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Получение специальных условий для погашения ипотеки имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести следующие моменты:

  • сохраняется безупречная кредитная история клиента;
  • отсрочка выполнения обязанностей предусмотренных договором;
  • реструктуризацию впору провести независимо от вида недвижимого имущества, это может быть дом, квартира или отдельная комната;
  • вопрос регулируется мирным путем без необходимости утомительных судебных разбирательств.

В свою очередь, к минусам можно отнести:

  • возможный отказ в реструктуризации;
  • процедура не избавляет от обязанности выплачивать долг и его сумма только увеличится;
  • реструктуризация избавит возможности от оформления еще одного займа;
  • обычно следует отказ, если клиент не имеет права собственности на имущество, которое не находится под залогом.

Особенности процедуры реструктуризации

Первым что следует знать клиентам финансовых учреждений, которые оформили ипотеку, это то, что банк может оштрафовать в случае несвоевременного предупреждения о финансовых трудностях. Это, в свою очередь, увеличит сумму долга и, скорее всего, повлияет на принятие неудовлетворительного для вас решения. Льготные категории населения, то сеть многодетные, инвалиды и участвующие в боевых действиях, могут провести реструктуризацию ипотеки за счет государства.

Каждый случай обращения рассматривается в индивидуальном порядке, в первую очередь исходя из финансового положения клиента, также немаловажным является сам объект недвижимости, который выступает в качестве залога. Также следует учитывать тот факт, что страховка будет продлена до окончания выплат, а это, в свою очередь, потянет за собой дополнительные финансовые затраты. Также потратиться придется на получение некоторых справок, так как иногда приходится уплачивать госпошлину за выдачу.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Источник: http://bankrotsovet.ru/kreditovanie-dolzhnikov/kak-provoditsya-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu.html

Как добиться реструктуризации кредита

Проводя реструктуризацию займа, банк меняет условия кредитования. Таким образом он идет на уступки заемщику, пребывающему в трудном финансовом положении. Поводом для пересмотра кредитного соглашения являются просрочки по платежам.

Основания для реструктуризации

Пересмотр условий договора займа осуществляется по инициативе:

  1. Заемщика – когда нет возможности дольше погашать задолженность в полном объеме. Чтобы избежать штрафных санкций, он обращается в финучреждение с просьбой разбить ежемесячный взнос на меньшие части.
  2. Кредитора – если заемщик не справляется с обязанностями, банк предлагает снизить кредитную нагрузку. На такие уступки он идет для обеспечения качества кредитного портфеля.
Читайте так же:  Расчет периода кредиторской задолженности

Для проведения реструктуризации возможны следующие причины:

  • увольнение или снижение уровня дохода заемщика;
  • нахождение в декретном отпуске;
  • призыв в армию;
  • наличие тяжелого заболевания или получение инвалидности.

Оформив реструктуризацию, вы сможете:

  • сохранить благоприятную кредитную статистику;
  • избежать подачи банком иска в суд;
  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • избавиться от штрафных санкций.

Что нужно для реструктуризации долга

Для инициации процедуры посетите банк и оформите письменное заявление, указав:

  • номер и дату кредитного соглашения;
  • размер полученного кредитного лимита;
  • дату и способ внесения первого платежа;
  • сумму погашенной кредитной задолженности и размер остаточного взноса;
  • даты последнего платежа и первой просрочки;
  • подробное описание причины прекращения выплат;
  • посильный размер ежемесячного взноса на момент подачи заявления.

Банки обычно требуют приложить к заявлению:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку из больницы;
  • копию договора займа и дополнительные соглашения к нему;
  • трудовую книжку с записью об увольнении;
  • справку с центра занятости о нахождении на учете и размере назначенного пособия;
  • справку с работы по формы 2-НДФЛ за последние полгода.

Схемы реструктуризации

  1. Увеличение срока возврата займа. За счет продления кредитного договора сумма ежемесячных платежей снижается.
  2. Предоставление отсрочки по основному долгу или процентам на определенный срок. Оставшуюся сумму кредита банк равномерно перераспределяет или начисляет на нее повышенные проценты.
  3. Списание штрафов и пеней, начисленных за многократные просрочки платежей.
  4. Перевод займа из иностранной валюты в рубли по рыночному курсу. Скачок евро или доллара способен существенно увеличить долговую нагрузку клиента.
  5. Снижение процентной ставки – применяется изредка для надежных клиентов.
  6. Пересмотр порядка погашения задолженности. Банк предлагает вернуть сначала тело кредита, затем проценты и в последнюю очередь – штрафы и пени.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Количество обращений в финучреждение законом не ограничено. Всё зависит от желания кредитора. Если после реструктуризации вы вновь стали пропускать платежи, банк вправе отказать вам без объяснения причин, а также:

  • потребовать досрочного расторжения кредитного соглашения;
  • передать долг коллекторам;
  • обратиться в суд с иском о расторжении ссудного договора и наложения взыскания.

Если по кредиту уже проводилась реструктуризация, но ваше финансовое положение не наладилось, инициируйте решение вопроса в судебном порядке. На основании ст. 333 ГК РФ сумму задолженности зафиксируют и часть процентов спишут. После вступления решения в силу взыскивать долг будут судебные приставы.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю

Чтобы не испортить финансовую статистику, обратитесь в банк до образования просрочки. Если кредитор согласится изменить условия договора, то он не будет отправлять сведения о проблемах заемщика в БКИ. Просрочка закроется за счет реструктуризации и изменения графика погашения задолженности.

На вашей репутации отразится факт невыполнения обязательств, если вы обратитесь в банк после образования задолженности. В зависимости от длительности просрочки степень испорченности кредитной статистики бывает:

  • слабой – реструктуризация проведена в течение месяца с момента просрочки;
  • средней – при наличии нескольких просрочек. Это квалифицируется как периодическое уклонение от платежей;
  • высокой – реструктуризация осуществляется по инициативе банка. Данный факт означает, что дело практически дошло до суда. Такому заемщику проблематично получить кредит в будущем.

Порядок реструктуризации просроченных кредитов

Старайтесь подать запрос о пересмотре кредитного договора до появления крупных просроченных сумм. Процесс реструктуризации проблемного займа с начисленными штрафными санкциями имеет определенные особенности. Банки не хотят списывать штрафы и пени и вносят их в измененное кредитное соглашение. Подписывая документ, обратите на это внимание. В рамках реструктуризации финучреждение может частично или полностью списать штрафы по вашей просьбе.

Порядок пересмотра договора:

  1. Банк предлагает должнику заполнить специальную анкету для проведения анализа о возможности реструктуризации.
  2. Если имеются объективные причины ухудшения финансового состояния, кредитор совместно с заемщиком подыскивает оптимальный вариант решения проблемы.
  3. Заемщик предоставляет необходимый комплект документов.
  4. Банк разрабатывает кредитную документацию, в которой отражен новый график погашения ссуды.
  5. Заемщик проверяет и подписывает договор кредитования.

Если банк сам предлагает реструктуризацию: отказываться или соглашаться

Сравните параметры заново разработанного договора с предыдущим. Если они в результате пересмотра ужесточаются, то смело отказывайтесь от предложения.

Если вы решились на пересмотр кредитного договора, учитывайте, что срок исковой давности по займу составляет 3 года.

Соглашаясь на предложение о реструктуризации, убедитесь что:

  • прежнее кредитное соглашение закрыто и не имеет юридической силы. Данный факт должен быть указан в повторно разработанном договоре;
  • предложенный график платежей соответствует вашему размеру дохода. В противном случае нет смысла его подписывать;
  • в новом договоре отсутствует пункт о возможности изменения ставки по процентам в одностороннем порядке.

Судебная реструктуризация кредита

Если не удалось договориться с банком о пересмотре графика платежей, не бойтесь передачи дела в суд. Вам необходимо предоставить доказательства об обращении в финучреждение за реструктуризацией. Это может быть:

  • документ, свидетельствующий о принятии заявления банком;
  • официальный отказ в реструктуризации;
  • письменный отказ от принятия заявления.

Особенности реструктуризации задолженности через суд следующие:

  • сумма долга фиксируется;
  • прекращается начисление процентов, штрафов и пеней;
  • назначается новый график погашения с учетом ежемесячного дохода заемщика.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://cbkg.ru/articles/kak_dobitsja_restrukturizacii_kredita.html

Отказ в реструктуризации кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here