Кредитная система актуальные проблемы кредита

Полезная информация в статье: "Кредитная система актуальные проблемы кредита". Статья описывает тематику понятным для неспециалистов языком. Сделаны комментарии юристов и выводы. Если для вашего конкретного случая требуются дополнительные консультации, то обратитесь к дежурному консультанту.

Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 30.10.2014 2014-10-30

Статья просмотрена: 5758 раз

Библиографическое описание:

Ефремова И. А. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе // Молодой ученый. — 2014. — №18. — С. 362-364. — URL https://moluch.ru/archive/77/13310/ (дата обращения: 24.01.2020).

На протяжении последних нескольких лет российский рынок банковского кредитования населения переживает стадию стремительного развития. Банковское кредитование населения является неотъемлемой частью современного розничного рынка. Целью функционирования сферы банковского кредитования населения является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны.

Ключевые слова: коммерческие банки, банковское кредитование населения, Бюро Кредитных Историй, мошенничество, залог, невозврат кредитов.

В современных условиях круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т. п.

С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:

1. Сложности получения полного доступа к кредитным историям заемщиков.

Банк должен отслеживать и оперативно отсекать заемщиков, которые брали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть, другими словами — клиентов с плохой кредитной историей.

Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита [1].

При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в Бюро кредитных историй, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие лично банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.

Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю — дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по кредитам, взятым ранее.

Также обмен данными о клиентах между банками затрудняется законом о защите персональных данных.

В итоге, банк не всегда имеет возможность получить полную информацию о заемщике, что приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках. Это может вызвать кризис «перекредитования».

2. Нецелевое использование кредита заемщиком.

Например, при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет денежные средства у банка и как он им распорядится.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, при этом банк предполагает, что это поможет заемщику повысить свой доход, а следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники.

В такой ситуации банк не имеет возможности прогнозировать доходы заемщика и адекватно на него воздействовать.

3. Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.

В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения [3].

Банковское мошенничество имеет ряд особенностей [2]:

— Как правило, мошенники в сфере банковского кредитования имеют высокий интеллектуальный уровень. Чаще всего, это люди, имеющие высшее образование, навыки программирования, которые занимаются или когда-либо занимались предпринимательской деятельностью.

— Банковское мошенничество всегда сопровождается крупным ущербом и существенным вредом, который причиняются как банку, так и его клиентам этого банка.

— Банковское мошенничество, как правило, совершается в совокупности с другими преступлениями, такими как незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредита, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и другими.

— Банковское мошенничество носит массовый характер. Чаще всего вред наносится наименее защищенным слоям населения, например пенсионерам, которые в условиях весьма затруднительного материального положения связали свои надежды с банковским кредитованием, в надежде улучшения своего положения и оказались обманутыми.

К наиболее распространенным банковским махинациям в области кредитования населения в настоящий момент можно отнести:

— Представление фальшивых или подделанных документов. Особенно это распространено на справки о доходах физических лиц с места работы.

Лица, фактически получающие кредит, за небольшую плату оформляют его на недееспособных лиц (злоупотребляющих спиртными напитками и т. д.). При этом жертвами таких преступлений становится как сам банк, выдавший кредит, потому что, как правило, данные кредиты не возвращаются, так и тот человек, на которого был оформлен кредит, потому что банк предъявляет к нему иск о взыскании денег.

— Предварительный сговор с продавцами или иными должностными лицами в точках продаж.

— Предварительный сговор с сотрудниками банка.

— Получение физическим лицом крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и представления подложных документов. Сам должник после получения кредита исчезает, а поручитель настолько неплатежеспособен, что погасить кредит не может, так как представленные сведения о его финансовом положении сфальсифицированы.

Мошенничество является одним из самых распространенных преступлений, совершаемых в банковской сфере.

4. Невозврат кредитов банку.

Главная проблема невозврата денежных средств, выдаваемых по кредитному договору, заключается в следующем:

— низкий уровень как правовой, так и экономической грамотности основной массы населения;

— недостаточная оценка собственных финансовых возможностей заемщика;

— наличие существенных пробелов в области кредитования в законодательстве Российской Федерации;

Читайте так же:  Дополнительный отпуск по инвалидности 3 группы

В настоящее время для возврата кредитов с должников — физических лиц коммерческие банки вынуждены обращаться к услугам коллекторских агентств, тем самым неся дополнительные расходы помимо сумм задолженностей основных должников.

В большинстве случаев, банки решают проблему недобросовестности своих клиентов, используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системой, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране [4].

5. Наличие определенных сложностей механизма реализации залога.

В большинстве случаев, банки решают проблему недобросовестности своих клиентов, используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Так как перспектива уголовного преследования является для заемщика малопривлекательной, данный подход является действенным.

Предъявление судебного иска против потребителя не имеет для банка больших перспектив, если учитывать что затраченные средства могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системой, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране.

В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка.

Банк сталкивается с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах. Реализация предмета залога на комиссионных началах не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

На основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в области кредитования населения:

— повышение финансовой грамотности населения;

— обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

— предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

В целом, в настоящее время коммерческим банкам необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере банковского кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Итак, несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок кредитования населения имеет хорошие перспективы. Уже сегодня он вышел на тот этап, когда многие параметры рисков оцениваются по-новому. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность игроков банковской отрасли позволили снизить кредитные риски в секторе займов населения и сделать условия по ним более привлекательными. Сейчас на рынке появляется все больше программ кредитования для физических лиц, требования к клиентам становятся более лояльными.

1. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития.URL: http://finefinance.ru/bankovskoe-delo/byuro-kreditnyx-istorij-problemy-i-perspektivy-razvitiya

2. Ильин И. В. Криминологическая характеристика экономического мошенничества, совершаемого в банковской сфере. // Банковское право. -2006. — № 5. — С. 15.

3. Мошенничество в сфере кредитования. Статья 159.1. (введена Федеральным законом от 29.11.2012 N 207-ФЗ) / Уголовный кодекс РФ ОТ 13.06.1996 N 63 — ФЗ (ред. от 15.03.2013) // КонсультантПлюс: Высшая школа: учебное пособие. — Вып. 17.

Источник: http://moluch.ru/archive/77/13310/

Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 14.12.2019 2019-12-14

Статья просмотрена: 119 раз

Библиографическое описание:

Липневич Е. В., Головнин В. Н. Проблемы кредитования физических и юридических лиц и пути их решения // Молодой ученый. — 2019. — №50. — С. 187-191. — URL https://moluch.ru/archive/288/65164/ (дата обращения: 24.01.2020).

В статье проанализированы основные проблемы кредитования физических и юридических лиц. Рассмотрены пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Ключевые слова: банк, кредитование, кредитный портфель физических и юридических лиц, ипотека, доход, финансовая грамотность.

The article analyses the main problems of lending to natural and legal person. The ways of solving the problems of lending to natural and legal person considered.

Keywords: bank, lending, loan portfolio of natural and legal person, mortgage, income, financial literacy.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2019 году и это уже давно стало неотъемлемым элементом сегодняшнего времени, причем количество людей пользующейся этой услугой стремительно растет. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Целью данной работы является рассмотрение основных проблем кредитования физических и юридических лиц и пути их решения.

Для достижения вышеизложенной цели в работе поставлены следующие задачи:

– охарактеризовать основные проблемы кредитования физических и юридических лиц,

– рассмотреть пути решения проблем кредитования физических и юридических лиц.

Кредитование — это финансовые взаимоотношения, в которых одна сторона — кредитодатель, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона — заемщик.

Когда мы прибегаем кпомощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

Актуальные предложения банков РФ:

Банк

% исумма для физ. лиц

% исумма для юр. лиц

От 12,9%

До 5 000 000 руб.

От 15,5%

До 3 000 000 руб.

От 12%

До 2 000 000 руб.

От 12%

До 2 000 000 руб.

От 9,6%

До 5 000 000 руб.

От 10,7%

От 10,5%

До 4 000 000 руб.

От 9,5%

При чем если речь идет о покупке недвижимости или транспортного средства, которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других. Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Читайте так же:  Сокращение работников порядок действий

Рассмотрим динамику изменения объема кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим и юридическим лицам Запсибкомбанком.

Чистая ссудная задолженность (тыс. руб.)

Физические лица:

Юридические лица:

— гос.и мун. органы

-малый и средний бизнес

— финансирование текущей деятельности

— инвестиционное кредитование и проектное финансирование

— погашение задолженности перед банками и иными третьими лицами

— предоставление займов третьим лицам

Изучив представленную диаграмму, составленную на основе данных Запсибкомбанка за последние 4 года, можно сделать вывод о том, что наблюдается динамика увеличения объемов выданных потребительских кредитов, что говорит о высоком спросе населения на такие услуги банков. За анализируемый период объем кредитов, выданных физическим лицам в Запсибкомбанке, увеличился на 20,9 % и составил 16,9 млрд. руб. Однако, до 2017 г. банки наращивали кредитование наиболее высокими темпами. Так за 2017 год объем кредитов возрос на 16,4 % — до 12,5 млрд. руб., и за 2018 г. заметно увеличился на 5,5 % — до 4,4 млрд. руб.

Для оценки влияния факторов, влияющих на объем кредитования с применением корреляционно-регрессионного анализа, выявим проблемы кредитования в России.

Видео (кликните для воспроизведения).

– семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;

– ипотека для молодых семей;

– кредит для строительства своего деревянного дома;

  1. Низкая финансовая грамотность населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили. Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.

Решить их можно следующими способами:

– Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.

– Увеличением сроков, на которые выдаются займы.

– Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.

– Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).

– Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.

– Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.

– Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

– Повышение финансовой грамотности граждан Российской Федерации.

Необходимо выделить основную проблему кредитования в Российской Федерации — низкая финансовая грамотность населения РФ. К данной проблеме серьезно подошел Сбербанк России. С 2015 года стартовали онлайн-уроки финансовой грамотности на территории пяти регионов. Сбербанк с самого начала является стратегическим партнёром Центрального банка в этом проекте. За два года Сбербанк провёл для школьников 280 вебинаров, получив более 130 000 прослушиваний. В 2017 году к проекту присоединились Дальневосточный и Сибирский округа. Помимо вебинаров для школьников на темы: «Твой безопасный банк в кармане» о банковских картах, «Всё про кредит или четыре правила, которые помогут достичь цели», «Вклады: как сохранить и приумножить», Сбербанк в 2018 году разработал интерактивные уроки по финансовой грамотности для детей и подростков, а также создали обучающие мультфильмы для малышей с участием узнаваемых героев. Банк также расширил запущенную в 2017 году интернет-платформу для финансового обучения педагогов и родителей и провел целый ряд образовательных мероприятий на базе своих региональных офисов.

Таким образом, проблемы кредитования физических и юридических лиц в РФ очень остро стоят на сегодняшний день, каждая выявленная нами проблема требует скорейшего решения. Коммерческим банкам необходимо обратить внимание на данные факторные признаки, поскольку управление ими способно оказать значительное влияние на увеличение объема кредитования. Финансовые эксперты отмечают высокий уровень закредитованности населения. В настоящее время более 5 млн. россиян имеют проблемы с погашением заемных средств. Кредитная задолженность населения составляет 4,23 трлн. рублей, и увеличивается с каждым годом. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В связи с чем, каждый банк по своему усмотрению определяет риски и закладывает их в высокие банковские проценты и меры по ужесточению кредитной политики.

Можно сделать вывод, что финансовая грамотность играет важную роль и оказывает непосредственное влияние не только на отдельных заемщиков, но и на экономику государства в целом. В случае если финансовая грамотность в стране в нынешнем году не изменится к лучшему, имеются все основания ожидать продолжения тенденции роста банковского кредитования физических и юридических лиц.

Источник: http://moluch.ru/archive/288/65164/

Проблемы кредитования в России

Рубрика: 9. Финансы, деньги и кредит

Дата публикации: 06.12.2013

Статья просмотрена: 4217 раз

Библиографическое описание:

Булатова А. И., Шайбакова А. А. Проблемы кредитования в России [Текст] // Проблемы современной экономики: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Челябинск, декабрь 2013 г.). — Челябинск: Два комсомольца, 2013. — С. 35-37. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/92/4664/ (дата обращения: 24.01.2020).

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Благодаря кредиту можно:

1) сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей;

2) получить возможность приобрести дорогие вещи, предметы, ценности;

3) увеличить ресурсы предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей;

4) кредит могут использовать предприятия всех форм собственности, а также государство, правительство и отдельные граждане.

Самое главное понимать, что кредит в любом случае придется вернуть с процентами.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 1).

Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010–2013 гг. на начало года, в млрд. руб.

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям

В процентах к предыдущему периоду

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010–2013 года (Таблица 2).

Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010–2013 гг., в млн. руб.

Читайте так же:  Ст 193 тк дисциплинарные взыскания

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. (Рис. 1) [3]

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности, как основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2010 по 2013 гг. наблюдается тенденция к нормализации ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов снижается, что иллюстрирует рис. 1. На 1 января 2013 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 3,70 %, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,95 %.

Рис. 1. Динамика удельного веса просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля за 2010–2013 гг. на начало периода

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил 1,41 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд. руб., а ее объем достиг 1,26 трлн. руб. В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению [3].

Проблемами кредитования являются:

— высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов.

Проблема невозврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «невозврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.

— низкий уровень финансовой грамотности населения.

В сложившейся ситуации, конечно, присутствует часть вины банков, которые раздавали кредиты всем желающим и при этом умолчали о реальной стоимости использования кредитных средств. В чем-то виноваты и сами заемщики, оформляющие кредит по принципу «дают — бери», особо не вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Банки в свою очередь не гнушались пользоваться такой финансовой безграмотностью граждан, результатом чего явился невозврат кредита.

— кредитование малого бизнеса.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса. [1]

Что же мешает получению кредита для малого бизнеса?

Позитивная финансовая отчетность, безупречная кредитная история, строгие требования, предъявляемые к залогу, — все это существенно влияет на возможности малому и среднему предпринимательству получить кредит на развитие бизнеса. В связи с ужесточением подхода к предъявляемой бизнесменами прозрачности ведения дел, в настоящий период времени банки практически не осуществляют выдачу займов. Исключение составляют субъекты предпринимательской деятельности, которые в кризисных условиях подтвердили свою платежную дисциплину и теперь могут рассчитывать на кредитные лимиты.

Даже если все процентные ставки устраивают и все основные и дополнительные документы находятся в полном порядке, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, обязательно предоставление обеспечения займа — ликвидный залог. В виде удовлетворяющего банк залога могут выступать: оборудование, недвижимость, автотранспорт, товар в обороте. Сразу хочется оговориться, что стоимость предоставляемого в залог имущества оценивает банк. Его оценка будет существенно отличаться от рыночной и на основании этой оценки, возможно, банк потребует дополнительного поручительства. Так же должно присутствовать, обязательное страхование предоставляемого залога.

— к группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро.

Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

— отсутствие кредитной истории.

Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой — либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

— проблемы ипотечного кредитования

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны. [1]

Таким образом, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

— Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

— создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

— достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

— для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

Читайте так же:  Прием сотрудника по внешнему совместительству

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

Источник: http://moluch.ru/conf/econ/archive/92/4664/

Проблемы банковского кредитования в России

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2020 году. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Вы только вдумайтесь – практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Когда мы прибегаем к помощи банков?

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную им сумму на приобретения дорогой техники, одежды или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все им необходимое здесь и сейчас.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

При чем если речь идет о покупке недвижимости или транспортного средства, которые необходимы для семьи, то здесь можно говорить о рациональности такой помощи. Однако же, очень часто кредиты берутся под влиянием сиюминутного желания, моды, информации из СМИ, желания быть не хуже других.

Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

В рекламе вы услышите только информацию про легкое оформление и низкие проценты с приставкой “от”, а вот с подводными камнями столкнетесь уже после подписания договора.

Чтобы этого избежать, оформляйте ссуду только в том случае, если какая-либо вещь или услуга вам действительно необходимы настолько, что это не терпит отлагательств. Избегайте экспресс-займов в торговых центрах, там невыгодные условия, обращайтесь в крупные проверенные банки, а именно – лично посещайте их отделения, и обязательно делайте предварительный расчет.

Шесть основных проблем кредитования в РФ

  1. Низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рубл.

Какой можно сделать вывод?

Да, российские банки по-прежнему достаточно консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать только с теми, кто может документально подтвердить свою платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в прошлом, и достаточно прочно “стоит на ногах”. Однако, уже сейчас имеется несколько учреждений, которые работают исключительно через Интернет, о них мы рассказываем здесь.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Многие люди необдуманно подходят к вопросу получения кредита, полагаясь на извечное “авось”. Делать этого мы крайне не рекомендуем, ведь если у вас есть официального трудоустройства, стабильного заработка и какой-то финансовой “подушки” на случай проблем, то взятие кредита не только не улучшит ваше положение дел, но и может его усугубить.

Когда можно брать кредит? Только когда вы твердо стоите на ногах, и уверены в том, что сможете без труда вернуть задолженность в короткие сроки, чтобы сделать переплату минимальной. Взвешивайте все за и против, не ведитесь на рекламу, тратьте деньги только на действительно нужные вам товары и услуги.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Что произойдет, если вы возьмете кредит и через какое-то время перестанете его платить? Ваш долг будет ежедневно расти за счет штрафов и пени, ваша кредитная история будет испорчена, служба взыскания будет вам постоянно звонить и напоминать о задолженности. Если сумма станет очень большой, банк может продать долг коллекторам или подать на вас в суд.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Не смотря на имеющиеся проблемы, всего этого можно избежать в том случае, если вы грамотно подойдете к процессу кредитования, и будете обращаться в надежные компании, например, в Сбербанк России или иные гос.организации

Источник: http://kreditorpro.ru/problemy-kreditovaniya-v-rossii/

[8] См. официальный сайт Московской биржи: Фондовый рынок Сектор Classica — http://rts.micex.ru/s147; финансовые расчеты на рынке фьючерсов и опционов FORTS — http://rts.micex.ru/s856.

[9] См.: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029.

[10] См.: Федеральный закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2004. № 31. Ст. 3232.

[11] Ст. 20 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.07.2012) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; Собрание законодательства РФ. 2012. № 31. Ст. 4333.

[12] Встреча Президента России В.В. Путина с президентом – председателем правления Банка ВТБ Андреем Костиным (22 мая 2013 г. Сочи) — //http://kremlin.ru/news/18162.

[13] См.: Я.А. Гейвандов. Российским государственным деятелям: рекомендации по антикризисным мероприятиям в денежно-кредитной сфере России 09 января 2009 г. // Интернет-портал РФБС — http://rfbs.ru/content/view/23/182/. В проекте ГК РФ эта тема уже предложена к обсуждению (ст. 358.8-358.15 проекта Федерального закона № 47538-6 (в ред. принятой ГД ФС РФ в I чтении 27.04.2012) // Информационно-правовая система КонсультантПлюс.

Читайте так же:  Как составить жалобу на коллекторов

[14] п. 3 Постановление Конституционного Суда России от 12.10. 1998 № 24-П // Вестник Конституционного Суда РФ. 1999. № 1.

[15] См.: Я.А. Гейвандов. Некоторые организационные и правовые аспекты совершенствования государственного управления денежно-кредитной сферой в РФ // Банковское право. 1999. № 1-2. С. 32-37.

[16] См.: Л. Новоселова. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. № 7, 8. 1996. С.83.

[17] См. например: Я.А. Гейвандов. Денежная эмиссия в России как важнейшее направление единой государственной денежно-кредитной политики // Государство и право. 2004. № 5. С. 46-55; Я.А. Гейвандов. Социальные и правовые основы банковской системы РФ. М.: Аванта+, 2003. 496 с.

[18] Собрание законодательства РФ. 2006. № 12. Ст. 1232; Письмо ФАС России от 13.08.2010 № АК/26483.

[19] См.: Eurogroup Statement on Cyprus 25 March 2013 — http://www.consilium.europa.eu/uedocs/cms_Data/docs/pressdata/en/ecofin/136487.pdf; Statement by the European Commission on the capital controls imposed by the Republic of Cyprus 28.03.2013 — http://europa.eu/rapid/press-release_IP-13-298_en.htm.

[20] Например, через соответствующие комментарии, недобросовестную рекламу, прямые рекомендации совершать или не совершать финансовые операции и т.п.

Источник: http://rfbs.ru/content/view/786/1/

Кредитная система

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

Кредитная система России

Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

Организация кредитной системы

В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

Структура кредитной системы

Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

  1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
  2. Небанковские кредитные организации.
  3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

Кредитная система центрального банка

Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

Кредитная система роли

В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

Институты кредитной системы

Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая — специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

Рыночная кредитная система

Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

Проблемы кредитной системы

Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

  1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
  2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
  3. Проблемы автомобильного кредитования.
  4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
  5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
  6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
  7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.

Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-sistema/

Кредитная система актуальные проблемы кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here