Как уменьшить долг перед банком

Полезная информация в статье: "Как уменьшить долг перед банком". Статья описывает тематику понятным для неспециалистов языком. Сделаны комментарии юристов и выводы. Если для вашего конкретного случая требуются дополнительные консультации, то обратитесь к дежурному консультанту.

Отмена процентов и уменьшение долга по кредиту

Никто не застрахован от ухудшения финансового положения. Иногда обстоятельства не позволяют оплачивать кредит в срок, из-за чего образуются просрочки. Нарушение кредитного договора ведет к штрафам, начислению неустойки. Решить вопрос можно, уменьшив долг: например, добиться отмены процентов по кредиту или снижения неустойки.

Уменьшение процентов по кредиту

Для изменения условий финансового договора нужны веские основания.

Добиться отмены процентов можно через суд, но только если кредитор в одностороннем порядке нарушил условия договора. Например, если банк увеличил процентную ставку без ведома клиента, после чего общий долг вырос. Согласно статье 29 ГК РФ кредитор все же имеет на это право. Но стороны должны прийти к единому соглашению в соответствии со статьей 452 об изменении условий договора или его расторжении. Если этого не произошло, суд может снизить процентную ставку.

При договорных отношениях заемщик — слабозащищенная сторона. Поэтому за ущемление его прав суд может наказать банк. В качестве наказания назначается либо уменьшение стоимости займа, либо полная отмена процентов по кредиту. Иногда суд предписывает финансовой организации вернуть процент, изначально указанный в кредитном договоре. Но такое происходит очень редко.

Обращаться в суд с целью уменьшения процентов имеет смысл только тогда, когда на это есть очень веские основания.

Уменьшение неустойки по кредиту

Тело кредита, а также проценты по нему указаны в договоре, который подписывает клиент. Поэтому добиться снижения процентов очень тяжело. Вероятность уменьшения тела кредита ничтожна мала. Но снизить неустойку вполне реально. Более того, часто случается, что до суда банк требует одну сумму неустойки, а в суде — в десять раз меньше. Истец делает это для того, чтобы ускорить оплату долга и избавить себя от лишней волокиты.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, неустойку можно снизить или вовсе отменить. Суд не будет заниматься этим по собственной инициативе. Чтобы списать часть долга, ответчику необходимо подать соответствующее ходатайство.

Суд посчитает неустойку завышенной, если она превышает 10% от общей суммы долга. Если банк требует больше, заемщик имеет право сократить долг с помощью суда. Просите судью снизить неустойку по максимуму — на 90%. А судья уже сам выставит столько, сколько посчитает нужным. Иногда неустойку снижают в два раза, а иногда и в 10 раз. Но будьте готовы доказать что штрафы несоизмеримы размеру долга.

Как снизить неустойку в суде

Существует 3 способа снизить неустойку через суд:

  • Ходатайствовать устно.
  • Подать ходатайство в письменном виде. Используется либо, если вы не присутствуете на судебном заседании, либо судья потребовал оформить прошение на бумаге.
  • Написать возражение (отзыв) на исковое заявление.

При составлении отзыва нужно указать, что вы готовы были оплачивать кредит, но жизненные обстоятельства сложились так, что у вас не было возможности расплатиться с банком. В качестве причины сгодится какое-то серьезное событие — болезнь, потеря работы и т.д. Главное, чтобы вы могли доказать, что такие обстоятельства вы не смогли предусмотреть заранее и преодолеть их. Далее нужно обязательно приложить документ, подтверждающий, что вы предупреждали банк о своем материальном положении и подавали заявление на реструктуризацию долга. В ответ на это кредитор любо предоставил неподъемные условия реструктуризации, либо вообще отказался идти навстречу клиенту.

В том же отзыве необходимо отметить, что вы согласны с требованиями истца только частично. Вы считаете, что неустойка слишком большая и несоразмерима размеру долга. Допущенная вами просрочка не принесла серьезных негативных последствий для кредитора. Вы полагаете, что банк специально долго не подавал заявление в суд для того, чтобы установить такую огромную неустойку. И вы просите снизить размер неустойки.

Возражение на исковое заявление нужно составить в двух экземплярах. Приложите копии всех упоминаемых документов. Отзыв нужно сдать в канцелярию суда. Затем останется только ждать решение.

Шансы на снижении неустойки будут высоки, если просрочка по оплате кредита произошла по вине банка. Например, если кредитор сменил свои реквизиты и не уведомил об этом клиента. Если вина банка действительно есть, необходимо вписать это в отзыв (возражение) на исковое заявление. Также не забудьте приложить доказательства.

Если неустойка адекватная и посильная, не тратьте время на судебные разбирательства.

Уменьшение штрафа по кредиту

В кредитном договоре заранее прописывается сумма и порядок наложения штрафов. Это полностью соответсвует закону Российской Федерации, поэтому суд их отменять не будет.

Отменить могут только незаконный штраф, не прописанный в договоре (статья 382 Гражданского кодекса). Такое случается при продаже кредитного долга коллекторам. Тогда заемщику придется подавать в суд не на банк, а на агентство.

Уменьшение платежей по кредиту

В кредитном договоре заранее прописываются все платежи. Суд может их отменить только в двух случаях:

  1. реструктуризация долга;
  2. кредитор нарушил условия договора.

Но здесь есть одна лазейка. Долг по кредиту — сумма фиксированная и заемщик не привязан к определенным платежам. Поэтому судебному приставу можно оплачивать долг частями, по договоренности.

Рассрочка по кредиту

Если основания для уменьшения долга нет, и истец требует оплаты всей суммы сразу, можно попробовать добиться рассрочки по кредиту. Суд сам назначит срок рассрочки, он никогда не превышает двух лет. Такой ход возможен, если вы докажете. что не в состоянии выплатить весь долг немедленно. Но собираетесь погасить кредит в течении нескольких лет. Для подтверждения необходимо предоставить справку о доходах.

Что делать, если банк подал на вас в суд?

Если вы длительное время не вносили платеж по кредиту и банк подал на вас в суд, необходимо сделать следующее:

  1. Обезопасьте свои источники дохода и имущество от взысканий по окончанию суда.
  2. Прочтите исковое заявление. Иногда оно приходит по почте, но так происходит далеко не всегда. Поэтому придется ознакомиться с документом в канцелярии суда.
  3. Обратите внимание на размер неустойки, указанной в исковом заявлении. Оцените ее соразмерность.
  4. Если неустойка не превышает 15% от долга, бесмысленно предпринимать меры по ее уменьшению. Если сумма завышена, ходатайствуйте о снижении одним из вышеописанных способов (отзыв, устно, письменно).
  5. Явившись на суд, заранее передайте отзыв или ходатайство в канцелярию. Имейте при себе сборник тарифов одного из крупных отечественных банков, например, «Сбербанка» или «ВТБ24». Он пригодится, если будет необходимо доказать, что неустойка завышена.
  6. Если решение суда для вас приемлемо, остается только расплачиваться с приставом частями.
Читайте так же:  Прошу наложить арест на имущество должника

Заключение

Снизить долг перед банком можно в суде, но это не просто. Если у вас действительно тяжелое финансовое положение и ваши долги слишком большие для вас, проблему можно решить кардинально. С недавних пор у физических лиц появилась возможность избавиться от непосильных долгов, объявив себя банкротом. Добиться этого можно в судебном порядке. Общий долг по налогам, кредитам, коммунальным платежам должен составлять не менее 500 тыс. рублей. Причем выплаты не должны производиться более трех месяцев.

Источник: http://credit101.ru/2017/12/otmena-protsentov-i-umenshenie-dolga-po-kreditu/

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.

Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Читайте так же:  Взять кредит моментально

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Источник: http://credit101.ru/2017/03/6-sposobov-snizit-protsentnuyu-stavku-po-kreditu/

Как уменьшить долг по кредиту?

Каждый человек, берущий кредит, знает, что ему придется подписать специальный договор. В этот договор кредитования входят все самые важные данные по займу: сумма выплат, проценты, порядок и сроки возврата, а так же различные штрафы и долги, которые могут возникнуть при просрочках. К сожалению, именно на последний пункт люди чаще всего просто не обращают внимания, так как думают, что это их не касается. Однако просрочка по самой разной причине может возникнуть у каждого.

Однако что делать, если сумма возникшего долга или штрафа слишком велика? Ведь порой банки специально ставят в договоре огромные компенсации для нарушителей с целью наживы. В этом случае стоит уменьшать сумму штрафа любыми законными способами. В этой статье мы расскажем вам, как уменьшить сумму долга по кредиту в мирном порядке, как действовать в суде и как избавиться от штрафов вовсе.

Из чего складывается сума долга?

Прежде чем говорить об уменьшении суммы имеющегося долга, рассмотрим из чего она состоит. В ней могут быть три части:

Неустойкой называют любые убытки, которые несет банк из-за нарушения условий договора кредитования. На деле это означает только небольшой процент за использование денег, так что неустойка обычно не рассматривается вообще.

Остальные два параметра значительно более интересны. Штраф – это фиксированная сумма взыскания, которую заемщик должен выплатить в том случае, если он совершит какое – то нарушение самого договора кредитования. Стоит отметить, что все штрафы прописывается заранее в самом договоре, и требовать каких – то дополнительных средств с вас не могут, как и увеличивать сумму уже имеющихся штрафов.

Последний параметр – пени. Пеня начисляется в случае длительных просрочек. Её особенность в том, что она не имеет фиксированного размера – она начисляется за каждый день задержи и зависит от суммы кредита. Правда размер её достаточно мал, и порой даже при длительной просрочке он не превышает размер среднего штрафа.

Как уменьшить сумму долга?

Периодически случается так, что заемщик полностью осознает наличие долга, обращается в отделение банка и хочет эту задолженность погасить, но при этом обнаруживает, что она несоразмерно велика или в ней имеются суммы, которые к долгу отношения не имеют.

В этом случае нужно попробовать мирно урегулировать ситуацию и попросить документы, в которых будет указан полный размер долга и отчет о том, откуда эта сумма вообще взялась – это ваше законное право. Если вы обнаружили какие – то ошибки, допущенные программой или кредитным специалистом, то просто укажите на них – никакого обращения писать не потребуется, так как сотрудник банка будет обязан исправить неточность, провести перерасчет и выдать вам новую, правильную сумму штрафа.

Если же ошибки не было, и банк специально увеличил сумму вашего долга, то придется бороться с несправедливостью. И самый простой способ – подать письменную претензию на имя руководителя банка. В ней потребуется указать, по какому договору увеличили сумму вашего штрафа, а так же то, какой она должна быть. На такую претензию вам обязаны дать подробный письменный ответ в течение месяца.

Как уменьшить долг в суде?

К сожалению, большинство клиентов банков узнает о том, что у них имеется весьма большая сумма долга по кредиту уже в суде. При этом узнается это уже в ходе судебного разбирательства. В связи с этим защищать себя и уменьшать размер долга по кредиту приходится с помощью все того же суда, что весьма сложно.

Для начала рассмотрим, как можно сообщить суду о том, что размер долга по кредиту сильно завышен. Первый – устно сообщить во время заседания о том, что вы считаете названную банком цифру преувеличенной. Это должны будут внести в протокол, а позже специалисты суда уже на основе предоставленных вами документов смогут подсчитать верную сумму штрафных выплат. Однако это не самый лучший способ добиться того, чтобы сумму вашего долга пересмотрели, так как ваше обращение могут проигнорировать. Поэтому сразу перейдем к следующему варианту.

Второй способ добиться пересчета долга по кредиту – подать письменное ходатайство. Прямо во время ведения вашего дела вы сможете предъявить суду письменное требование суммы иска, размер которой будет состоять из суммы вашего долга, штрафов и судебных издержек. Составить его достаточно легко, в нем всего три части:

  • Вступление (или заголовок). Содержит только название суда и адрес, данные заявителя (имя, адрес) и контакты для связи;
  • Информационная часть. В ней в первую очередь указывается, к какому именно делу относится ходатайство. Далее заявитель должен сам привести верный расчет суммы, основываясь на имеющихся у него бумагах, квитанциях, чеках и, конечно же, договоре кредитования. Каждую цифру стоит отдельно описать и объяснить;
  • Заключительная часть. В ней приводится опись всех документов и бумаг, на основе которых и была подсчитана верная сумма долга (сами бумаги прикладываются к ходатайству отдельно). После чего ставится подпись заявителя и дата подачи документа.
Читайте так же:  Образец заявления на увольнение работника

Можно ли полностью аннулировать?

Да, такое возможно. Для этого потребуется доказать либо суду, либо банку, что долг был зачислен незаконно. Сделать это можно в том случае, если вы не нарушали договора кредитования, а сам долг возник не по вашей вине. Сам процесс оспаривания долга будет целиком зависеть от того, почему долг появился. Если у вас действительно были недоплаты по причинам, от вас не зависящим, то стоит найти документы, эти причины подтверждающие, или же попросить о помощи свидетелей. Если же проблема произошла по вине банка, то ищите помощи в нем самом – хоть как-то ваша попытка погашения кредита должна быть отмечена.

Источник: http://kreditadvo.ru/kak-umenshit-dolg-po-kreditu.html

Как уменьшить долг перед банком

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО!

Три действенных способа решить проблемы с долгами

Продолжительность: (10 мин.)

Посмотрите короткое видео о трех способах решить проблемы с долгами

О том, как снизить долг, ежемесячные выплаты, и остановить давление коллекторов без банкротства, и пойдет речь ниже.

Решение проблемы с кредитами и займами может быть как в судебном порядке, так и в досудебном. В любом случае — исключительно основываясь на законодательстве Российской Федерации.

Это важно по следующим причинам:

  • Вы прекращаете платить и тратить деньги впустую, погашая только проценты, штрафы и пролонгации;
  • Законодательство в данном случае защищает Вас от звонков коллекторов;
  • Законодательство защищает Вас от начисления непомерных штрафов и неустоек (долг практически всегда можно снизить);
  • Банк быстрее пойдет навстречу и предложит выгодные условия погашения долга, если Вы не платите по кредитам.

После прекращения выплат по кредитам и займам Вам необходимо проинформировать банк или МФО, о том, что Вы готовы погашать долг, но при условии списания неустоек и снижения платежа.
Для этого Вы отправляете по почте или относите напрямую в отделение кредитору «Заявление на изменение условий договора».
(образцы заявлений Вы можете скачать в разделе » Образцы заявлений»

)

В данном заявлении обязательно укажите причины, по которым у Вас возникли сложности с выплатами кредитов, и подтвердите это документами. Например:

  • Снижение дохода — справкой 2НДФЛ
  • Болезнь — Больничные листы и выписки из карточки пациента
  • Увольнение — скан-копия трудовой книжки, и т. д.

Во-первых, отправьте в банк Заявление на истребование кредитной документации и Заявление на предоставление информации о структуре долга, чтобы Вы имели представление обо всех требованиях банка;

Видео (кликните для воспроизведения).

Во-вторых, отправьте в банк Досудебную претензию, так как по закону о защите прав потребителей банк обязан предоставить Вам всю кредитную документацию.

В процессе переписки с банком или МФО бывает, что кредитор подает в суд.

Сразу отметим — если на Вас кредитор подал в суд, в этом нет ничего страшного!

Напротив, при правильных действиях Вы зафиксируете долг и снизите выплаты до 50% от Вашего официального дохода

Так что нужно сделать:

Шаг 1: Пойти в суд и ознакомиться с материалами дела.

Шаг 2-а: Если банк требует к погашению только сумму основного долга и сумму непогашенных процентов — без неустоек и штрафов сверху — просто напишите в суд Согласие с требованиями кредитора. Вы даже можете не идти в суд.
Шаг 2-б: Если кредитор требует высокие неустойки и штрафы, то напишите Возражение на исковое, в котором предоставьте расчет неустоек по закону. Рассчитать неустойки Вы можете через любой онлайн-сайт по расчету неустоек (например, этот: http://395gk.ru). Практически всегда судьи выступают на стороне заемщика и снижают неустойки до минимума — до 2 000-3 000 рублей.

Шаг 3: После того, как суд вынес решение, периодически связывайтесь с Вашим районным отделением ФССП, чтобы, когда решение суда передадут приставам, они не заблокировали весь доход, а начали удерживать только его половину.

Итог: Все. После решения суда Ваш долг зафиксирован, снижен, и выплаты будут не более 50% от дохода!

Источник: http://pravoe-delo.su/zbz-kak-snizit-viplati-po-kreditam-i-zaimam

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

Можно ли уменьшить

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.

Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:

  • уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
  • увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  • болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Это право реализуется несколькими способами;

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Рефинансирование кредита банком

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Читайте так же:  Денежные переводы по военной ипотеке

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

Реструктуризация взятого кредита

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:

  • уменьшить сумму ежемесячного погашения;
  • увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  • диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:

Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

Обращение в банк с ходатайством

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.

Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

  • письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  • паспорт;
  • документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
  • документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  • другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Погашение кредита с опережением графика

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

Источник: http://kreditadvo.ru/umenshit-platezh-po-kreditu.html

Как банки взыскивают долги по кредитам

​Взыскание долгов по кредиту банком – это, как правило, длительный процесс, включающий несколько этапов. При образовании первых просрочек начинается работа службы безопасности банки, а точнее – специального отдела взыскания. Далее возможно привлечение коллекторов или сразу же взыскание кредитной задолженности через суд. Если долг проблемный, его могут продать тем же коллекторам. В редких случаях банки подают заявление о признании должника банкротом.

Первый этап взыскания: неустойка, переговоры, претензия

Как только по кредиту прошла дата очередного платежа, он не поступил или погашен частично, начинается начисление неустойки и штрафа. Порядок и размеры начислений определяются условиями кредитного договора. Практически сразу же из банка начинают приходить СМС с предупреждением о просрочке и требованием погасить обязательный платеж. Через несколько дней возможны и телефонные звонки. В отличие от СМС, звонки предполагают общение с заемщиком и выяснение причин просрочки.

В случае если заемщик не игнорирует претензии банка и обращается по поводу решения проблемы, зачастую проводятся переговоры. Как правило, их цель – оформить реструктуризацию задолженности. Если же заемщик отказывается погашать долг или отмалчивается, банк спустя примерно 2-3 месяца, скорее всего, будет решать вопрос о взыскании долга в судебном порядке.

Попытки банка взыскать долг в досудебном порядке могут длиться достаточно долго. Здесь все зависит от ситуации и политики конкретного банка в отношении должников. Некоторые заемщики, попав в сложную финансовую ситуацию, стараются платить по кредиту хотя бы частично. Поскольку платежи все-таки поступают, банк может сам предложить реструктуризацию. И только если платежей нет совсем в течение 2-3 месяцев, а заемщик при этом отказывается платить или отмалчивается, банк подает в суд.

Читайте так же:  Максимальный процент алиментов на двоих

На протяжении всего досудебного порядка взыскания заемщику-должнику будут поступать СМС и звонки, и за весь период будет начисляться неустойка.

Примерная схема работы отдела взыскания:

  1. Направление СМС, телефонные звонки.
  2. Если заемщик идет на контакт, озвучиваются различные предложения по решению долговой проблемы: списание неустойки за погашение 50-100% долга, реструктуризация с пересмотром графика платежей, рефинансирование кредита другим кредитом и другие варианты.
  3. Если заёмщик не идет на контакт, начинается обзвон родственников, коллег и знакомых – при условии, что известны телефонные номера.
  4. При согласовании реструктуризации или рефинансирования – оформляется соответствующее соглашение.

Если своего отдела взыскания нет, что характерно для мелких банков, региональных или не имеющих развитой офлайн-сети, привлекаются коллекторы. К сожалению, они работают с должниками более жестко, в том числе часто с нарушением закона.

Понять, что банк намерен обратиться в суд, можно будет по поступившей письменной претензии. Во-первых, банк предупредит о расторжении договора и потребует погашения всей суммы долга: непогашенная часть кредита, проценты, неустойка и штраф. Во-вторых, уже в претензии будет озвучено намерение судебного взыскания долга, если заемщик не погасит его добровольно в установленный срок.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскание кредитной задолженности через суд заемщику предъявляется требование о погашении всего долга в полном объеме. Пока же дело до расторжения договора и до суда не дошло, все требования будут касаться только просроченного долга. И еще один важный нюанс: затягивание с судом, в некоторой степени, выгодно банку – продолжает начисляться неустойка.

При наличии в банке-кредиторе депозитных, зарплатных счетов и карт их лучше всего закрыть и перевести в другой банк. Не исключено, что при образовании просрочки по кредиту кредитор начнет списание средств с этих счетов, и заемщик окажется без средств к существованию. В кредитных договорах зачастую предусматривается такое право банка. Но даже если его нет, а списания есть, обращение в суд мало что даст – банк предъявит встречное требование, которое перекроет сумму, заявленную заемщиком как незаконно удержанную банком. Лучше не рисковать.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-banki-vzyskivayut-dolgi-po-kreditam

Как уменьшить долг по кредиту?

Краткое содержание:

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, как противостоять банкам, нарушающим порядок погашения задолженности путем зачисления средств платежа не в счет процентов по кредиту и основного долга, а в счет штрафов и неустоек.

Как погашается долг при недостаточном платеже?

Когда должник частично погашает задолженность по кредиту, эти средства в первую очередь идут на погашение штрафов и неустоек, и только остаток – на оплату основного долга. В результате долг заемщика продолжает расти как снежный ком. Такие условия часто зафиксированы в кредитном договоре, несмотря на то, что они противоречат действующему законодательству и могут быть оспорены в суде.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения требований при недостаточности совершенного платежа, средства должны покрыть издержки кредитора по получению исполнения (например, оплату услуг банка, связанных с перечислением соответствующей суммы), затем — проценты (не связанные с нарушением обязательства: за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. – п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998), а в оставшейся части – основную сумму долга.

Кроме того, в Постановлении Верховного Суда РФ от 10.12.2014 по делу N 307-АД 14-1846, А 56-70080/2013 указывается, что «кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства».

Это же относится и к взысканию процентов за пользование удержанными денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. В соответствии с п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 такая задолженность взыскивается после погашения суммы основного долга.

Что делать, если кредитный договор противоречит закону?

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому должник по кредитному договору может защитить свои права в судебном порядке, подав иск о признании такого условия договора недействительным с требованием обязать банк сделать перерасчет на основании норм закона, а также взыскать моральный вред и штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

Что изменится после 1 июля 2015 года?

Изменения, внесенные в Закон «О несостоятельности (банкротстве)» и вступающие в силу 1 июля 2015 года, существенно улучшат положение должника-гражданина. В частности, по этому закону предусмотрена процедура реструктуризации его долгов. С даты вынесения судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.

Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина. (ст. 213.2, 213.11. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.9111.ru/questions/77777777755556/

Как уменьшить долг перед банком
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here